人寿保险

外籍人士能否购买美国人寿保险?

经纪人:北美风险攻略     2020-07-29

在美国生活,工作或者学习的外籍人士有很多,很多人也非常希望了解关于外籍人士购买人寿保险的购买问题,那么今天的文章就为你详细的说明一下这个问题。在美国居住的人大概分为几种情况:美国公民、绿卡持有者、无绿卡有合法签证的居民,非居民外国人,以及非法移民。

如果是绿卡持有人,有些公司会要求绿卡复印件,有的公司会要求另外填一张表,问是否经常去外国旅行。 如果是短期休假探亲,一般都不会有问题。 如果在申请过程中填写需要前往比较危险的国家或者高危职业,保险公司可能会拒绝申请。

非绿卡持有者的短期在美居留的人士,或者长期在美国工作学习的人士,有合法身份,有社保号码,也同样能买到人寿保险。 非法移民,或者没有合法身份的在美人员一般很难买到人寿保险。

外籍人士购买保险的需求


第一,投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;

第二,在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血、验尿、量身高体重、做简单的心电图等);

第三,投保人必须提供以往病历数据;

另外如果是非定居美国的外籍人士购买人寿保险,保险公司有可能要求投保金额必须是100万以上,只受永久性保险,不接受定期保险(term life)。

第四点是外籍人士买保险要求的,如果外国人在美国持有效签证工作,公司的人寿保险选择很多,通常没有金额100万的要求。具体情况可以咨询各大保险公司。

人寿保险分类

人寿保险在美国历史很长,从1762年美国第一张保单发出后,人寿保险在美国获得长足发展。目前,美国保险公司提供的人寿保险种类众多。大致分为下面四种类型。

定期保险

(Term Life Insurance)

定期保险在所有保险产品力的价格相对最低,定期保险在购买时会设有年数限制,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。保险到期后被保人需要和当前公司协商更新或者寻找其他的保险,此类保险适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。此类保险不存在现金值的问题,死亡赔偿一般不会改变。

终身保险

(whole life insurance)

终身保险有时也称为永久寿险(permanent life)。这类保险有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。此类保险会提供一个保证的增长利润,一般为4%,这样保证每一年在这个保单里面的现金值都是增长的,保险公司的利润通常都会高于这个利率。终身保险适合有稳定的收入,并且希望拥有一个长期稳定增长,风险低的保险项目的被保人。

万能人寿保险

(universal life insurance)

这种保险比较灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,只要达到最低的保费要求就可以一直让保单生效。它也有现金值,但是此类保险只能保证理赔金,不能保证现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩,如果是低利率大环境,万能寿险的投资回报率一般都过低,投保人需要投入更高的保费来支付保险成本,才能维持保险的有效性。

投资万能保险

(variable universal life insurance)

此类保险提供死亡赔偿和现金值,但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理,保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险,因此理赔金可能增加,也可能减少,现金值也不能保证。如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高,并且风险也是最大的。

人寿保险基础知识

当一个人寿保险单签署时,它要涉及到几个方面。保险公司是其中之一。如果投保人去世,保险公司就要赔偿。同时,在投保人方面,共有四个方面要被涉及。

拥有人(owner)

拥有人的权力最大,可以改变受益人。保险公司通常只与拥有者联系。

投保人(insured)

投保人不能改变,根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。

付款人(payor)

付款人支付保费。

受益人(beneficiary)

如果投保人去世,受益人就能够获得理赔金。受益人可以是个人,多人或者一个团体。

如何选择保险公司

美国很多家保险公司可以提供人寿保险,因此在购买保险的时候,如何选择公司和适合自己的产品是至关重要的。如果购买者只需要死亡赔偿,许多保险公司都能做到。美国的A.M.BestCompany是专门对保险公司进行等级评估的公司,可以从财务方面,评价各保险公司的支付能力。如果能够排在该公司的榜单上排名靠前,赔偿能力都没有问题。

很多美国家庭普遍的概念是,没有人寿保险是不负责任的行为,没有保险就意味着没有可以珍惜的对象。购买保险时,可以按照需要,在一家公司购买几种产品。对大多数人来说,建议买大公司的产品。

如果很难确定什么样的人寿保险最合适自己。那么如果经济上不是很宽裕的时候,不妨考虑先从数量小的保单开始,随着经济状况好转再追加。

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